Como o Open Banking pode apoiar iniciativas de combate à lavagem de dinheiro (AML)?

No mundo financeiro, o Anti-lavagem de Dinheiro (AML) se refere a uma série de leis e regulamentos defendido pelo governo para impedir a transferência de fundos ilegítimos como renda legítima. Essencialmente, a AML é uma forma de as autoridades detectarem e deterem transações que envolvam dinheiro obtido por meios ilegais, como tráfico de drogas, terrorismo, fraude ou outras atividades ilegais.

É essencial que comerciantes, operadores e fintechs cumpram os regulamentos de AML para evitar problemas ou penalidades futuras. Open Banking apoia as iniciativas de AML simplificando os procedimentos de conformidade e digitalizando os métodos tradicionais de verificações do Know Your Customer (KYC) que fazem parte do processo de AML.

Por que a conformidade com AML é essencial?

Apesar de ser um processo longo, é essencial cumprir a conformidade com a AML. Além do componente moral de combater atividades ilegais e criar um sistema financeiro honesto, também existem razões concretas pelas quais as empresas devem procurar cumprir esses requisitos regulatórios:

• A não conformidade com os regulamentos de AML pode prejudicar gravemente a reputação de uma empresa ou indivíduo. Isso pode levar à perda de confiança entre clientes, parceiros e partes interessadas, afetando a viabilidade do negócio a longo prazo.
• Não seguir os regulamentos de AML pode levar a penalidades civis e criminais. Multas e penalidades monetárias podem ser impostas a indivíduos ou entidades que violem os regulamentos de AML. Essas multas podem variar de valores moderados a substanciais, geralmente com base na gravidade da ofensa.
• A não conformidade contínua pode resultar em um maior escrutínio regulatório, levando a auditorias, investigações e monitoramento mais frequentes, interrompendo as operações comerciais e adicionando custos adicionais.

Como funciona o AML?

Para entender como a AML funciona, é importante para entender o KYC primeiro. KYC e AML são usados erroneamente de forma intercambiável. Embora ambas estejam sob a mesma égide de prevenir a lavagem de dinheiro, a AML descreve a estrutura regulatória e as leis que devem ser seguidas. Em contraste, o KYC é o conjunto de procedimentos de verificação que as instituições usam para garantir a conformidade com a AML.

Em termos simples, o KYC é um componente dos seguintes regulamentos de AML. Embora cada instituição possa ter requisitos diferentes, exclusivos de seus padrões operacionais, o KYC geralmente inclui essas três etapas:

• Estabelecer a identidade do consumidor por meio de várias formas de documentação (carteiras de motorista, certidões de nascimento, passaportes, contas de serviços públicos, números de previdência social etc.)
• Avaliação dos documentos de identidade do consumidor e inspeção adicional das transações do consumidor e outras atividades financeiras para determinar a legitimidade.
• Avaliação final das contas e aprovação dos consumidores.

Os processos tradicionais de AML são muito lentos e trabalhosos

Entender como a AML funciona pode não revelar imediatamente suas falhas, mas o principal problema com a adesão à conformidade com a AML é o quão cara e demorada ela pode ser. Por exemplo, os requisitos tradicionais de AML são fortemente baseados em papel. Em outras palavras, o consumidor deve fornecer várias documentações para processamento manual pela instituição. Extratos bancários, documentos de identidade, registros de empresas, contas e muito mais podem entrar no processo de AML.

Esse não é apenas um processo repleto de atritos para os consumidores, mas também não é mais agradável internamente quando se trata de revisar documentos e dados. Mesmo com ferramentas digitais, a necessidade de revisão manual torna o processamento de todos esses dados não estruturados trabalhoso e caro. Para piorar as coisas, é especialmente difícil reunir novamente mais informações se alguma coisa estiver incorreta ou avaliada de forma inadequada, criando assim mais atrito.

Como o Open Banking suporta a AML

A conectividade do Open Banking oferece suporte à AML digitalizando e agregando dados financeiros abrangentes para agilizar os processos de KYC e AML. Com todos os processos digitais, não é necessário que o consumidor reúna toda a documentação e as informações necessárias. Tudo é automatizado e enviado em tempo real, desde a validação da identidade até o fornecimento de dados transacionais.

O Open Banking também elimina a entrada manual, o que elimina o risco de erro humano e reduz significativamente o tempo e os custos associados à revisão de dados. As instituições agora podem receber dados do consumidor em um formato estruturado e fácil de digerir que lhes permitirá tomar decisões concretas e precisas sobre os respectivos níveis de risco de cada consumidor.

Antes do Open Banking, as empresas só podiam ver um pequeno resumo do histórico de transações e do perfil geral de seus clientes, limitado aos documentos enviados. Com a conectividade do Open Banking, não há necessidade de tomar decisões com base em alguns documentos de identificação e extratos bancários. A conectividade do Open Banking permite que os consumidores sejam transparentes com seus dados financeiros para que as instituições possam ter uma visão holística e atual da saúde, do histórico e das atividades transacionais do consumidor.

Também é importante reconhecer que a conformidade com a AML não termina apenas quando um consumidor é verificado. O monitoramento contínuo de AML é essencial como parte da devida diligência proativa do cliente. A mentalidade de “configurar e esquecer” não se aplica exatamente à conformidade regulatória. É por isso que o Open Banking apoia diretamente as iniciativas de AML ao automatizar esses processos críticos para que empresas e instituições possam acompanhar os requisitos regulatórios.

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