Open Banking nos Estados Unidos: você está pronto para se atualizar?

Você já ouviu falar sobre o Open Banking? É um conceito bastante popular no momento! O Open Banking faz parte de um movimento global mais amplo pelos direitos de dados do consumidor, chamado Open Data. O Open Banking também pode se referir às regulamentações e tecnologias que permitem que esses direitos sejam exercidos no setor de serviços bancários e financeiros.

Este artigo se concentra em como as tendências e mudanças recentes no Open Banking em todo o mundo, especialmente as mudanças regulatórias na UE e no Reino Unido, provavelmente afetarão bancos, fintechs e outras empresas nos EUA. Concluímos que a globalização está forçando bancos, fintechs e outras empresas dos EUA a fazerem mudanças internas para cumprir as regulamentações da UE e do Reino Unido, mas essas mesmas mudanças também os preparam para se juntarem à comunidade Open Banking.
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Boas práticas de programação levam inevitavelmente ao Open Banking

O conceito de open banking não é novo. Na verdade, ele é baseado em princípios sólidos de arquitetura de software que podem ser aplicados a qualquer setor. O setor bancário, no entanto, é conservador e altamente consciente da segurança. Além disso, o setor precisa lidar com várias infraestruturas de TI complexas, arcaicas e legadas que dificultam a implementação de novas arquiteturas. Portanto, sem prazos impostos pelas regulamentações legais, os bancos não têm incentivo para adotar rapidamente os princípios do Open Banking.
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O Open Banking é baseado em princípios de programação existentes

O open banking é baseado em um “primeiro modelo de negócios digital” onde o software interno de um banco é construído de forma modular e cada módulo se comunica com os outros módulos por meio de interfaces de programas de aplicativos (APIs). Como todos os dados são transmitidos por meio de APIs, é fácil para os bancos abrirem APIs selecionadas para terceiros para que eles possam agregar ou manipular dados financeiros em nome dos consumidores. Também é fácil para os bancos manter a segurança limitando o número e o tipo de APIs abertas a terceiros.
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O Open Banking precisa de APIs padronizadas para funcionar com eficiência

Embora os bancos possam optar por seguir bons princípios de programação e usar APIs para transferência de dados interna e externa, essas APIs podem ser desenvolvidas internamente e, portanto, exclusivas e proprietárias. É difícil para um desenvolvedor terceirizado, como uma fintech, interagir com vários bancos se todos os bancos usarem suas próprias APIs exclusivas.

É por isso que, em todo o mundo, várias organizações iniciaram projetos para padronizar as APIs que normalmente interagem com desenvolvedores terceirizados. Uma organização, o Open Bank Project, oferece pelo menos dez categorias de APIs padronizadas. Essas categorias incluem:

• Contas, que permitem o acesso às informações da conta de um usuário, como saldo atual em uma conta
• Pagamentos e solicitações de transações, que permitem o início de transferências
• Transações, que permitem o acesso ao histórico de transações de um usuário

Nos EUA, a Nacha iniciou um grupo de padrões chamado Afinis. Atualmente, o grupo tem o seguinte nove APIs relacionadas a pagamentos ao vivo e disponível para uso:

• Validação de conta ACH (AAV) para uso com Phixius
• Validação da conta
• Iniciação do pagamento ACH
• Informações de contato bancário
• Contato bancário v2
• Pague-me
• Perfil do beneficiário
• Validação da conta de cobrança em tempo real
• Status da transação

Na Europa e desde 2016, o Rede de Arquitetura do Setor Bancário (BIAN) definiu 30 APIs padronizadas e as implementou tanto do lado dos consumidores quanto do lado dos fornecedores. Embora a BAIN tenha começado na Europa, ela também está bem conectada nos EUA.

Por fim, o grupo industrial the Centro de Análise e Compartilhamento de Informações de Serviços Financeiros (FS-ISAC), por meio de sua subsidiária, a Troca de dados financeiros (FDX), também está desenvolvendo APIs relevantes para o Open Banking.

Com tantas organizações desenvolvendo APIs padronizadas para Open Banking e processamento de pagamentos, bancos e fintechs nos EUA e em outros lugares já têm as ferramentas de software necessárias para adotar o modelo Open Banking. A questão então é se eles têm o incentivo para fazer isso.